“當初做這個(gè)規劃的人，一定有一個(gè)宏偉的理想，謀定而后動(dòng)，特別是大行，論證是很充分的，絕不可能隨隨便便就做出這么大的事。”雖然建行的“善融商務(wù)”電商平臺早在6月28日低調上線(xiàn)，但銀行業(yè)內人士認為，這應該不是銀行的一時(shí)沖動(dòng)。

　　與此同時(shí)，電商在金融方面的探索也正在緊鑼密鼓進(jìn)行之中。

　　近日，阿里巴巴(微博)金融(以下簡(jiǎn)稱(chēng)阿里金融)宣布，其信用貸款業(yè)務(wù)將從只面向付費會(huì )員開(kāi)放，轉為面向蘇、浙、滬3地所有普通會(huì )員開(kāi)放。

　　那么，銀行和電商互相跨界競爭的游戲，未來(lái)又會(huì )掀起怎樣的波瀾？

　　部分銀行仍在觀(guān)望

　　今年6月28日，盡管沒(méi)有宣傳和造勢，建設銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺“善融商務(wù)”作為首個(gè)銀行的電商平臺的上線(xiàn)還是引起了廣泛關(guān)注。

　　“隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的開(kāi)始，存貸差縮小，銀行壓力越來(lái)越大，競爭越來(lái)越激烈，銀行需要拓展新的客戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)將是各家銀行未來(lái)比較看重的一塊陣地，不能丟。”建設銀行電子銀行部總經(jīng)理徐捷曾在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)，闡釋了開(kāi)設電商平臺的必要性。

　　比建行略早，交行推出了“交博匯”網(wǎng)站，可為公司和私人客戶(hù)提供服務(wù)。這與建行的“善融商務(wù)”提供B2B和B2C的客戶(hù)操作模式有異曲同工之處。此外，民生銀行除信用卡商城外，還有一個(gè)綜合網(wǎng)上商城，該商城和其他的電商平臺類(lèi)似。

　　中信銀行總行零售銀行部電子銀行部總經(jīng)理陳樹(shù)軍在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，中國的電子商務(wù)市場(chǎng)很廣闊，商業(yè)銀行介入這個(gè)領(lǐng)域，如果專(zhuān)業(yè)地去做，是能做好的。

　　至于銀行是否會(huì )紛紛加入，陳樹(shù)軍稱(chēng)：“我覺(jué)得從客戶(hù)經(jīng)營(yíng)和創(chuàng )造中間業(yè)務(wù)收入角度，對商業(yè)銀行發(fā)展有利且合規的市場(chǎng)機遇大家都會(huì )去抓，做好了對商業(yè)銀行來(lái)講是多了一個(gè)盈利的渠道和來(lái)源，當然，經(jīng)營(yíng)不好也可能是個(gè)負擔。”

　　某城商行的電子銀行部總經(jīng)理卻表示，他暫時(shí)還沒(méi)有關(guān)注到銀行進(jìn)入電商的這個(gè)業(yè)務(wù)，該行暫時(shí)也還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)研究。

　　易觀(guān)國際(微博)分析師張萌認為，建行在推進(jìn)，但其他銀行還是會(huì )持觀(guān)望態(tài)度，后來(lái)的銀行會(huì )看看之前嘗試的做得如何。張萌表示，銀行做電商不僅是看中電商的利潤，而是想通過(guò)這些服務(wù)增加用戶(hù)的黏性，獲取用戶(hù)的交易信息。

　　銀行暫不會(huì )對電商造成威脅

　　商業(yè)銀行做普通商品電商的方式，陳樹(shù)軍認為主要是兩種模式，一種是為自己的客戶(hù)，或者某一類(lèi)客戶(hù)提供一個(gè)經(jīng)營(yíng)的平臺，以商業(yè)銀行自建的積分商城、信用卡商城為代表。另一種模式是純電商模式，貨源來(lái)自于各方，消費者不局限本行客戶(hù)，該模式以善融商務(wù)為主。

　　作為電商業(yè)內人士，當當網(wǎng)品牌公關(guān)高級總監郭鶴建議，銀行做電商一定要有自己的特性，復制別人的產(chǎn)品和模式很難實(shí)現趕超。

　　張萌向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，銀行介入電商是基于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，銀行有逐漸從前臺轉移到后臺的風(fēng)險，銀行希望掌握企業(yè)的交易數據，用這這些資源來(lái)推動(dòng)銀行自己的業(yè)務(wù)。

　　陳樹(shù)軍認為，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行必須成為一個(gè)有經(jīng)驗的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)，應以金融服務(wù)為本，打造一個(gè)網(wǎng)上的銀行?，F在以網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行為代表的商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)方式，是業(yè)務(wù)替代概念下的產(chǎn)物，是一種金融工具型產(chǎn)品，不是按照電商規律的產(chǎn)物。

　　那么，實(shí)力雄厚的銀行進(jìn)入電商領(lǐng)域，電商該如何應對？

　　接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)的多位電商業(yè)分析人士認為，短期內銀行還不會(huì )對電商造成威脅。

　　京東商城副總裁吳聲也表示，電商作為商務(wù)的主流趨勢形態(tài)，本身就是一個(gè)增量市場(chǎng)，銀行進(jìn)入電子商務(wù)有他們的優(yōu)勢，不管是數據優(yōu)勢還是已然形成的平臺優(yōu)勢，都是可以理解的?，F在的核心是一種競合關(guān)系，而不是競爭關(guān)系，這種競合的表現是共同對增量市場(chǎng)的挖掘。

　　郭鶴也認為，現在這個(gè)階段基本上不存在競爭，銀行做電商有自己的優(yōu)勢，進(jìn)入說(shuō)明這個(gè)行業(yè)有前途，進(jìn)入對電商是一個(gè)好事。

　　電商頻頻觸“金”

　　而電商在金融方面的探索也遠未結束。

　　近日，阿里金融宣布，其信用貸款業(yè)務(wù)將從只面向付費會(huì )員開(kāi)放，轉為面向蘇、浙、滬3地所有普通會(huì )員開(kāi)放。

　　“或許(電商)做金融業(yè)務(wù)的初衷并不是為了賺錢(qián)，但是未來(lái)肯定會(huì )成為賺錢(qián)的業(yè)務(wù)。”獨立電商分析師李成東接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

　　事實(shí)上，阿里巴巴與銀行很早就進(jìn)行合作為企業(yè)提供信貸。2007年，阿里巴巴宣布和建行合作，推出中小企業(yè)無(wú)擔保貸款——“網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保”，該貸款無(wú)需任何抵押，只要由3家或3家以上企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，便可共同申請貸款。

　　但是，這種合作最終卻未能取得很好的效果，“那個(gè)時(shí)候的方法是銀行來(lái)搞，阿里提供客戶(hù)信息。比如阿里有500個(gè)會(huì )員，把名單給銀行，銀行來(lái)做業(yè)務(wù)”，某業(yè)內人士表示，“但銀行也很難做，有的業(yè)務(wù)太小，銀行的業(yè)務(wù)操作成本太高，銀行畢竟有一套完整的授信流程。”

　　金融這項既能服務(wù)客戶(hù)又能賺錢(qián)的業(yè)務(wù)，無(wú)疑受到了電商企業(yè)的青睞。據《環(huán)球企業(yè)家》報道，蘇寧在擁有了易付寶和華夏通兩個(gè)支付牌照后，正在推出面向供應商的金融產(chǎn)品，其7月份開(kāi)始試點(diǎn)，9月份計劃大規模推廣。

　　很顯然，電商與銀行的互相跨界競爭呈愈演愈烈之勢。

　　電商的優(yōu)勢

　　電商從事金融行業(yè)，也有自己的優(yōu)勢。

　　在中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)看來(lái)，電商做金融可以更好地 “產(chǎn)融結合”，“它離客戶(hù)的需求終端更近一些，發(fā)現客戶(hù)，引導需求的能力更強一些”。

　　以阿里小貸為例，其針對的主要是阿里巴巴平臺上的會(huì )員，并且強調一定的銷(xiāo)售規模，“阿里有企業(yè)所有的經(jīng)營(yíng)數據，可以測算到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，所以這個(gè)風(fēng)險相對就比較低。”李成東認為，銀行貸款很多企業(yè)都很難抵押，銀行的業(yè)務(wù)流程都非常麻煩，很多企業(yè)都沒(méi)法辦。

　　“做這些業(yè)務(wù)，銀行的成本肯定會(huì )高于阿里巴巴，銀行總會(huì )有一些貸前貸后的審批，阿里的操作成本可能會(huì )更低一些。”一達通副總經(jīng)理肖鋒表示。

　　“阿里巴巴對商戶(hù)的情況更熟悉”，某股份制銀行中小企業(yè)部副總認為，“小貸客戶(hù)范圍是很小的，基本都是微小型。幾千元或者幾萬(wàn)元的客戶(hù)群，目前銀行的精力、人員都有限，不太適合做這類(lèi)業(yè)務(wù)。”

　　但是，電商金融的發(fā)展也并非沒(méi)有障礙。如“阿里小貸沒(méi)有吸儲可能，業(yè)務(wù)規模還是很有限的，所以在業(yè)務(wù)上會(huì )被限制。”李成東認為，“資金還是有壓力，畢竟沒(méi)有銀行牌照。”

　　此外，這類(lèi)貸款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險也仍然存在。

　　郭田勇認為，雖然電商不是傳統的金融機構，但是既然做了小貸公司，還是要按照金融業(yè)的風(fēng)險管理來(lái)做，來(lái)控制風(fēng)險。他認為，電商進(jìn)入金融行業(yè)，有一定的開(kāi)創(chuàng )性，比如在產(chǎn)融結合上，金融業(yè)就是要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，這樣結合具有創(chuàng )新意義。

 

“當初做這個(gè)規劃的人，一定有一個(gè)宏偉的理想，謀定而后動(dòng)，特別是大行，論證是很充分的，絕不可能隨隨便便就做出這么大的事。”雖然建行的“善融商務(wù)”電商平臺早在6月28日低調上線(xiàn)，但銀行業(yè)內人士認為，這應該不是銀行的一時(shí)沖動(dòng)。

　　與此同時(shí)，電商在金融方面的探索也正在緊鑼密鼓進(jìn)行之中。

　　近日，阿里巴巴(微博)金融(以下簡(jiǎn)稱(chēng)阿里金融)宣布，其信用貸款業(yè)務(wù)將從只面向付費會(huì )員開(kāi)放，轉為面向蘇、浙、滬3地所有普通會(huì )員開(kāi)放。

　　那么，銀行和電商互相跨界競爭的游戲，未來(lái)又會(huì )掀起怎樣的波瀾？

　　部分銀行仍在觀(guān)望

　　今年6月28日，盡管沒(méi)有宣傳和造勢，建設銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺“善融商務(wù)”作為首個(gè)銀行的電商平臺的上線(xiàn)還是引起了廣泛關(guān)注。

　　“隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的開(kāi)始，存貸差縮小，銀行壓力越來(lái)越大，競爭越來(lái)越激烈，銀行需要拓展新的客戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)將是各家銀行未來(lái)比較看重的一塊陣地，不能丟。”建設銀行電子銀行部總經(jīng)理徐捷曾在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)，闡釋了開(kāi)設電商平臺的必要性。

　　比建行略早，交行推出了“交博匯”網(wǎng)站，可為公司和私人客戶(hù)提供服務(wù)。這與建行的“善融商務(wù)”提供B2B和B2C的客戶(hù)操作模式有異曲同工之處。此外，民生銀行除信用卡商城外，還有一個(gè)綜合網(wǎng)上商城，該商城和其他的電商平臺類(lèi)似。

　　中信銀行總行零售銀行部電子銀行部總經(jīng)理陳樹(shù)軍在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，中國的電子商務(wù)市場(chǎng)很廣闊，商業(yè)銀行介入這個(gè)領(lǐng)域，如果專(zhuān)業(yè)地去做，是能做好的。

　　至于銀行是否會(huì )紛紛加入，陳樹(shù)軍稱(chēng)：“我覺(jué)得從客戶(hù)經(jīng)營(yíng)和創(chuàng )造中間業(yè)務(wù)收入角度，對商業(yè)銀行發(fā)展有利且合規的市場(chǎng)機遇大家都會(huì )去抓，做好了對商業(yè)銀行來(lái)講是多了一個(gè)盈利的渠道和來(lái)源，當然，經(jīng)營(yíng)不好也可能是個(gè)負擔。”

　　某城商行的電子銀行部總經(jīng)理卻表示，他暫時(shí)還沒(méi)有關(guān)注到銀行進(jìn)入電商的這個(gè)業(yè)務(wù)，該行暫時(shí)也還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)研究。

　　易觀(guān)國際(微博)分析師張萌認為，建行在推進(jìn)，但其他銀行還是會(huì )持觀(guān)望態(tài)度，后來(lái)的銀行會(huì )看看之前嘗試的做得如何。張萌表示，銀行做電商不僅是看中電商的利潤，而是想通過(guò)這些服務(wù)增加用戶(hù)的黏性，獲取用戶(hù)的交易信息。

　　銀行暫不會(huì )對電商造成威脅

　　商業(yè)銀行做普通商品電商的方式，陳樹(shù)軍認為主要是兩種模式，一種是為自己的客戶(hù)，或者某一類(lèi)客戶(hù)提供一個(gè)經(jīng)營(yíng)的平臺，以商業(yè)銀行自建的積分商城、信用卡商城為代表。另一種模式是純電商模式，貨源來(lái)自于各方，消費者不局限本行客戶(hù)，該模式以善融商務(wù)為主。

　　作為電商業(yè)內人士，當當網(wǎng)品牌公關(guān)高級總監郭鶴建議，銀行做電商一定要有自己的特性，復制別人的產(chǎn)品和模式很難實(shí)現趕超。

　　張萌向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，銀行介入電商是基于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，銀行有逐漸從前臺轉移到后臺的風(fēng)險，銀行希望掌握企業(yè)的交易數據，用這這些資源來(lái)推動(dòng)銀行自己的業(yè)務(wù)。

　　陳樹(shù)軍認為，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行必須成為一個(gè)有經(jīng)驗的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)，應以金融服務(wù)為本，打造一個(gè)網(wǎng)上的銀行?，F在以網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行為代表的商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)方式，是業(yè)務(wù)替代概念下的產(chǎn)物，是一種金融工具型產(chǎn)品，不是按照電商規律的產(chǎn)物。

　　那么，實(shí)力雄厚的銀行進(jìn)入電商領(lǐng)域，電商該如何應對？

　　接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)的多位電商業(yè)分析人士認為，短期內銀行還不會(huì )對電商造成威脅。

　　京東商城副總裁吳聲也表示，電商作為商務(wù)的主流趨勢形態(tài)，本身就是一個(gè)增量市場(chǎng)，銀行進(jìn)入電子商務(wù)有他們的優(yōu)勢，不管是數據優(yōu)勢還是已然形成的平臺優(yōu)勢，都是可以理解的?，F在的核心是一種競合關(guān)系，而不是競爭關(guān)系，這種競合的表現是共同對增量市場(chǎng)的挖掘。

　　郭鶴也認為，現在這個(gè)階段基本上不存在競爭，銀行做電商有自己的優(yōu)勢，進(jìn)入說(shuō)明這個(gè)行業(yè)有前途，進(jìn)入對電商是一個(gè)好事。

　　電商頻頻觸“金”

　　而電商在金融方面的探索也遠未結束。

　　近日，阿里金融宣布，其信用貸款業(yè)務(wù)將從只面向付費會(huì )員開(kāi)放，轉為面向蘇、浙、滬3地所有普通會(huì )員開(kāi)放。

　　“或許(電商)做金融業(yè)務(wù)的初衷并不是為了賺錢(qián)，但是未來(lái)肯定會(huì )成為賺錢(qián)的業(yè)務(wù)。”獨立電商分析師李成東接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

　　事實(shí)上，阿里巴巴與銀行很早就進(jìn)行合作為企業(yè)提供信貸。2007年，阿里巴巴宣布和建行合作，推出中小企業(yè)無(wú)擔保貸款——“網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保”，該貸款無(wú)需任何抵押，只要由3家或3家以上企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，便可共同申請貸款。

　　但是，這種合作最終卻未能取得很好的效果，“那個(gè)時(shí)候的方法是銀行來(lái)搞，阿里提供客戶(hù)信息。比如阿里有500個(gè)會(huì )員，把名單給銀行，銀行來(lái)做業(yè)務(wù)”，某業(yè)內人士表示，“但銀行也很難做，有的業(yè)務(wù)太小，銀行的業(yè)務(wù)操作成本太高，銀行畢竟有一套完整的授信流程。”

　　金融這項既能服務(wù)客戶(hù)又能賺錢(qián)的業(yè)務(wù)，無(wú)疑受到了電商企業(yè)的青睞。據《環(huán)球企業(yè)家》報道，蘇寧在擁有了易付寶和華夏通兩個(gè)支付牌照后，正在推出面向供應商的金融產(chǎn)品，其7月份開(kāi)始試點(diǎn)，9月份計劃大規模推廣。

　　很顯然，電商與銀行的互相跨界競爭呈愈演愈烈之勢。

　　電商的優(yōu)勢

　　電商從事金融行業(yè)，也有自己的優(yōu)勢。

　　在中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)看來(lái)，電商做金融可以更好地 “產(chǎn)融結合”，“它離客戶(hù)的需求終端更近一些，發(fā)現客戶(hù)，引導需求的能力更強一些”。

　　以阿里小貸為例，其針對的主要是阿里巴巴平臺上的會(huì )員，并且強調一定的銷(xiāo)售規模，“阿里有企業(yè)所有的經(jīng)營(yíng)數據，可以測算到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，所以這個(gè)風(fēng)險相對就比較低。”李成東認為，銀行貸款很多企業(yè)都很難抵押，銀行的業(yè)務(wù)流程都非常麻煩，很多企業(yè)都沒(méi)法辦。

　　“做這些業(yè)務(wù)，銀行的成本肯定會(huì )高于阿里巴巴，銀行總會(huì )有一些貸前貸后的審批，阿里的操作成本可能會(huì )更低一些。”一達通副總經(jīng)理肖鋒表示。

　　“阿里巴巴對商戶(hù)的情況更熟悉”，某股份制銀行中小企業(yè)部副總認為，“小貸客戶(hù)范圍是很小的，基本都是微小型。幾千元或者幾萬(wàn)元的客戶(hù)群，目前銀行的精力、人員都有限，不太適合做這類(lèi)業(yè)務(wù)。”

　　但是，電商金融的發(fā)展也并非沒(méi)有障礙。如“阿里小貸沒(méi)有吸儲可能，業(yè)務(wù)規模還是很有限的，所以在業(yè)務(wù)上會(huì )被限制。”李成東認為，“資金還是有壓力，畢竟沒(méi)有銀行牌照。”

　　此外，這類(lèi)貸款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險也仍然存在。

　　郭田勇認為，雖然電商不是傳統的金融機構，但是既然做了小貸公司，還是要按照金融業(yè)的風(fēng)險管理來(lái)做，來(lái)控制風(fēng)險。他認為，電商進(jìn)入金融行業(yè)，有一定的開(kāi)創(chuàng )性，比如在產(chǎn)融結合上，金融業(yè)就是要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，這樣結合具有創(chuàng )新意義。

 

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